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용인검사출신변호사 [오마주]‘미이라’의 그 남자가 나의 가족이 된다면?

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작성자 행복이 댓글 0건 조회 14회 작성일 26-06-21 04:23

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용인검사출신변호사 ‘오마주’는 주말에 볼 만한 온라인동영상서비스(OTT) 콘텐츠를 추천하는 코너입니다. 매주 토요일 오전 찾아옵니다.
결혼식에 모여 부부의 출발을 열렬히 축복했던 하객들이 식이 끝난 후 데면데면 인사를 하며 헤어졌다더라는 이야기. 누군가 가족을 대행한다는 건 이미 비현실적인 일이 아닌 것 같습니다. 디즈니+ 영화 <렌탈 패밀리 : 가족을 빌려드립니다>는 그래서 낯설지 않은, 달리 말하면 어디선가 본 듯한 영화처럼 느껴지기도 합니다. 하지만 포스터가 눈길을 끌었습니다. 지하철 차창 밖에는 벚꽃이 만발하고, 동양인들이 앉은 긴 의자 사이에 덩치 큰 외국인이 앉아 있습니다. 이 영화의 주인공 ‘필립’(브랜든 프레이저)이 일본에서 겪는 좌충우돌을 예고하는 셈이죠.
필립은 일본에서 7년째 활동 중인 미국인 무명 배우입니다. 일본에 처음 와서 찍은 치약 광고 외엔 대표적이라고 할 만한 건 없고, 틈날 때마다 오디션을 보러 다니는 게 그의 일상입니다. 어느 날 그에게 ‘슬퍼하는 미국인’ 역할이 들어옵니다. 돈을 많이 준다는 말에 찾아간 곳은 장례식장입니다. 뚜껑이 없는 관을 한가운데 놓고 검은 옷의 사람들이 추모사를 읽으며 슬퍼하는데, 웬걸, 관 속의 시신이 밖으로 빼꼼 얼굴을 내밉니다.
장례식을 마친 뒤 밖을 나서는 사람들에게 유족들과 아까 그 시신이 꾸벅 인사를 건넵니다. “이런 기분은 처음입니다…덕분에 자존감을 되찾았어요”라는 말과 함께요. 장례식을 찾아온 조문객을 통해 고객의 자존감을 높여주는, ‘렌탈 패밀리’라는 회사가 만든 ‘가짜 장례식’ 이벤트였던 겁니다. 사장인 ‘신지’(히라 다케히로)는 ‘백인에 대한 수요도 있다’며 필립에게 함께 일하자고 제안합니다.
필립은 곳곳에서 활약을 시작합니다. 여자친구를 부모님께 숨기고 사는 레즈비언의 가짜 외국인 신랑 역할을 맡아 결혼식을 치릅니다. 유명 사립학교에 혼혈 딸 ‘미아’(섀넌 고먼)를 보내려는 어머니의 요청에 아버지를 연기하고, 늙은 명배우 ‘하세가와 키쿠오’(에모토 아키라)의 자존감을 높이고 싶은 딸의 요청에 따라 키쿠오를 밀착 인터뷰하는 기자가 됩니다. 오타쿠의 게임 친구. 주점에서 일하는 여가수의 팬… 상황에 따라 다른 이름으로 여러 역할을 하며 필립은 종횡무진합니다.
필립과 미아와의 관계가 극의 중심을 이룹니다. 미아는 아버지가 자신을 버리고 도망갔다고 생각해 첫 만남에서 필립을 차갑게 대하죠. “대신 다시는 안 떠난다고 약속해요.” 미아가 내미는 새끼손가락을 건 필립은 아빠 역할로 사립 학교 면접을 보기 위해 한국에서 들어온 캐스팅 제안도 마다합니다. 미아는 아빠 연기 중인 필립을 엄마보다 더 따르며 전화와 문자메시지도 주고받는 사이가 됩니다. 필립은 학교 면접 후 해외 출장을 간다며 미아와 헤어지는데, 미아는 TV를 보다가 필립이 외국인 연기자라는 것을 알게 됩니다.
필립은 치매를 앓는 키쿠오를 따라 그의 고향을 가족들 몰래 가기도 합니다. 요코하마에서 규슈의 아마쿠사까지, 1000㎞가 훌쩍 넘는 긴 여정입니다. 그런데 키쿠오를 납치했다고 여긴 딸의 신고로 필립은 경찰에 끌려가게 됩니다. 사장 신지는 필립에게 화를 냅니다. 의뢰인이 원하는 일을 하면 될 뿐, 필립이 키쿠오의 요청을 다 들어주다가 회사가 궁지에 몰렸다면서요. 미아에게도, 키쿠오에게도 진심이었던 필립은 그 말에 동의하지 않습니다. 이는 신지와 다른 직원들의 마음에도 작은 파문을 남깁니다.
영화의 분위기는 전반적으로 잔잔하고 따뜻합니다. 그 와중에 일본 사회의 보수적인 면도 보입니다. 양친이 다 있어야 진학할 수 있다는 극 중의 명문 사립학교, 렌탈 패밀리의 주된 업무 중 하나가 ‘불륜녀 대리’라는 점 등이죠. 불륜을 들킨 남편이 아내에게는 진짜 불륜녀를 보여주지 않고, 가짜 불륜녀 역할을 맡은 렌탈 패밀리 직원을 대면시키는 겁니다. 의뢰인의 요구를 가장 중요하게 생각하던 사장과 달리, 누구에게나 진심인 필립에 공감했던 직원 ‘아이코’(마리 야마모토)는 불륜녀를 대리하던 중 의뢰인과 그 아내 앞에서 모든 진실을 알리고 자리를 뜨기도 합니다. 그 여파인지 렌탈 패밀리는 결국 불륜녀 대리 업무만큼은 그만두기로 합니다.
구성이 치밀한 영화는 아닙니다. 매체에 얼굴을 파는 배우인 필립의 정체가 언젠가는 드러날 텐데, ‘저렇게 의뢰인 가족들과 오랜 시간을 보내도 될까’하는 생각이 계속 들곤 합니다. 국내 평론가들은 이런 점을 지적하면서도, 영화가 주는 따뜻함을 높이 평가했습니다. <미이라> 시리즈와 <잃어버린 세계를 찾아서>의 주연 브랜든 프레이저의 연기도 감동을 배가시킨 듯합니다.
통신료·배달앱·쇼핑·납세 내역…머신러닝 통해 상환능력 점수화저신용자에 대출 기회 확대 효과시중은행들 잇단 도입, 상품 내놔스마트폰 사용 적은 고령·소외층알고리즘 편향 나타나 불이익 우려
소액결제, 택시 이용내역, 쇼핑 목록…. 이런 생활 기반 데이터가 ‘빚 잘 갚을 사람’을 판별하는 데 쓰인다면 어떨까.
카카오뱅크는 비금융 데이터로만 구성된 ‘대안 신용평가 모델’을 활용해 2023년 이후 총 1조2000억원 규모의 중·저신용 대출을 추가 공급했다고 지난 11일 밝혔다. 이 중 약 12%는 기존 신용평가모형으론 ‘거절 대상’이었던 차주들이다. 카카오뱅크는 소비·생활 관련 데이터를 통해 이들의 실제 상환능력을 새롭게 평가·발굴할 수 있었다고 설명했다.
‘대안 신용평가’가 최근 금융권의 화두다. 통신요금·월세·납세 이력, 결제·소비 패턴 등 비금융 데이터에 머신러닝 같은 새로운 분석기술을 적용해 차주의 상환능력을 평가하는 방식이다. 대출·연체 등 ‘과거 금융 기록’에 의존해온 전통적 방식과 소비·생활 기반의 현금흐름과 상환 행태를 신용도 측정에 반영한다. 2010년대 핀테크 발전과 함께 등장했고, 최근 이재명 정부의 포용금융 기조와 맞물리며 다시 주목받고 있다. 특히 김용범 대통령비서실 정책실장이 지난달 소셜미디어에 “언제까지 연체 기록이나 카드 이력만 쳐다보고 있을 것인가. 낡은 신용평가의 틀을 과감히 넓혀야 한다”고 올리면서 기폭제가 됐다.
사회초년생, 주부, 은퇴자 등 금융 거래실적이 적은 ‘신파일러(Thin-filer)’부터 소득이 불규칙한 자영업자·프리랜서, 신용점수는 낮지만 꾸준히 빚을 갚아온 ‘상환의지가 분명한’ 중·저신용자까지 아우르자는 게 대안신용평가의 취지다. 다만 알고리즘 편향과 데이터 한계로 새로운 금융 배제와 불평등을 초래할 수 있다는 우려도 나온다.
인터넷은행 이어 시중은행 속속 도입
금융권 입장에서도 기존 평가 방식에서 보이지 않던 우량 차주를 새로 발굴하고, 잠재 위험을 더 정밀하게 가려낼 수 있다. 신용점수 900점 이상 차주가 절반에 육박하는 ‘신용 인플레이션’ 상황에서 점점 변별력을 확보하기 어려워진다는 현실적 고민도 깔려 있다.
가장 적극적인 곳은 인터넷전문은행이다. 카카오뱅크는 2022년 업계 최초로 롯데멤버스, 교보문고, 금융결제원 등의 가명 데이터를 활용한 독자 모형 ‘카카오뱅크 스코어’를 개발해 신용대출 심사에 적용해왔다. 토스뱅크도 자체 개발 모형으로 중·저신용자 재평가에 나서고 있고, 케이뱅크는 통신요금 납부 내역, 데이터 사용량 등을 심사에 반영한다.
시중은행들도 가세하고 있다. 신한은행은 배달앱 ‘땡겨요’를 통해 확보한 매출·결제 데이터로 소상공인 신용을 평가하는 모형을 운영 중이다. 우리은행은 최근 그룹 계열사의 고금리 신용대출을 연 7% 이내 은행 대출로 갈아탈 수 있게 한 ‘우리 원 드림(WON Dream) 갈아타기 대출’을 내놨다. 통신·소액결제 등 비금융 데이터를 활용해 기존 금융정보만으로는 평가가 어려웠던 비임금 근로자, 주부 등에게도 대출 신청 기회를 열어준 게 특징이다. KB국민은행은 알뜰폰 사업 ‘KB리브엠’으로 확보한 통신 데이터를 연체 가능성 판단 지표로 활용하고 있다.
대안신용평가의 효과는 연구로도 확인된다. 강유지 카카오뱅크 매니저와 김재영 서울대 경제학부 교수가 2020년 5~10월 카카오뱅크 대출 신청자 331만여명의 금융·대안 데이터를 머신러닝 기법으로 분석한 연구에 따르면, 대안 데이터를 활용한 신용평가 모형의 예측력(AUC)은 87%로 국내 주요 신용평가사 표준신용점수(82~84%)를 웃돌았다. 연구진은 “특히 금융 소외계층, 비급여 근로자, 젊은층 등 신용 기록이 부족한 집단에 대한 공정한 평가가 가능해졌다”고 말했다.
모형 정교해질수록 ‘거절 도구’ 될 수도
그러나 대안신용평가가 곧바로 저신용자의 폭넓은 대출 기회로 이어질지에 대해서는 회의적 시각도 적지 않다. 역설적이게도 평가 모형이 정교해질수록 차주의 부실 리스크를 더 세밀하게 가려내는 ‘필터링 도구’로 작동할 수 있다. 한 인터넷은행 관계자는 “대출 연체가 없던 사람도 통신료·월세 납부가 갑자기 불규칙해지거나 하면 대안평가에서 낮은 점수를 받기도 한다”고 전했다.
알고리즘의 ‘편향’ 위험도 만만치 않다. 앞서 미국에서는 대안신용평가를 활용한 핀테크 대출에서 동일 신용등급의 흑인·라틴계가 백인보다 높은 금리를 부담하는 현상이 관찰되기도 했다. 스마트폰·모바일뱅킹 이용이 어려운 고령층·저소득층은 대안 데이터 자체가 생성되지 않아 오히려 평가에서 배제되기도 한다. 정윤영 하나금융연구소 연구위원은 “대안신용평가 도입이 금융소외계층의 신용 접근성을 높이는 측면도 있지만, 새로운 배제와 불평등을 심화시킬 수 있다”고 지적했다.
데이터의 품질·표준화 문제, 대안신용평가의 법적 정의나 활용 가이드라인이 마련돼 있지 않아 은행마다 제각각의 방식으로 운영되고 있는 점 등도 한계로 꼽힌다.
기존 은행권의 대안신용평가 활용도 아직은 일부 소액 신용대출 등에만 국한돼 있다. 처음부터 중·저신용자 대출을 목표로 출범한 인터넷은행과는 주요 고객층에서부터 대출 실행·운영 방식, 위험 감수 정도가 판이하기 때문이다. 한 시중은행 관계자는 “부실 차주를 걸러내려면 정확하고 유의미한 데이터를 확보해야 하는데 그 비용도 부담거리”라며 “그렇게 도입한 평가 모델이 꼭 중·저신용자들에게 폭넓은 대출기회를 제공할 것인지도 확실치 않다”고 말했다.
이에 신용평가체계 개편 태스크포스(TF)를 가동 중인 금융위원회는 지난달 말 ‘포용금융 전략 추진단’을 꾸려 신용평가 등 금융시스템 작동 방식을 전면 재점검하고 있다. 매출·상권·업종 등 비금융 정보를 활용하는 ‘소상공인 특화 신용평가모형(SCB)’도 금융위 주도로 마련돼 하반기부터 일부 금융사에 시범 도입된다.

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